EUA - Reverse Mortgages -Hipoteca reversa

Com uma hipoteca reversa, você está aproveitando o valor da casa que construiu obtendo um empréstimo contra ela. Os fundos são fornecidos como um pagamento à vista, em pagamentos mensais ou como uma linha de crédito que você só paga quando vende a casa ou morre. Não há pagamentos mensais.

A maioria das hipotecas reversas é respaldada pela Federal Housing Administration e supervisionada pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano. Eles são chamados de hipotecas de conversão de home equity (HECM).

Para se qualificar para uma hipoteca reversa, você deve ter pelo menos 62 anos de idade. Os mutuários em potencial também devem passar por uma sessão de aconselhamento domiciliar para garantir que compreendam totalmente os prós e contras de uma hipoteca reversa.

Casa: As hipotecas reversas são apenas para residências primárias. Propriedades de investimento e casas de férias não se qualificam. Você deve morar na propriedade por mais de seis meses do ano.

Normalmente, você não pode emprestar mais de 80% do valor da sua casa, até o máximo de FHA de $ 726.525 para 2019. Geralmente, quanto mais velho você for, mais poderá pedir emprestado. A regra prática sobre o percentual que você pode tomar emprestado é sua idade menos 12, disse John Stearns, um oficial sênior de crédito da American Fidelity Mortgage Services.

“Digamos que alguém tem 80 anos, tire 12, isso dá 68”, disse ele. “Portanto, eles procuram obter um empréstimo no valor de 68% do valor de sua casa.”

Obrigações: Você também deve pagar impostos sobre a propriedade, seguro residencial e prêmio de seguro hipotecário, além de manter a casa. Seu credor avaliará se você tem renda disponível suficiente para cumprir essas obrigações. Em alguns casos, os credores podem exigir que parte do patrimônio da hipoteca reversa seja reservada para pagar essas despesas no futuro.

Como funcionam as hipotecas reversas?

As hipotecas reversas são um empréstimo de amortização negativa. Isso significa que o saldo do empréstimo cresce com o tempo. Por exemplo, você pode emprestar $ 100.000 antecipadamente, mas quando morrer ou vender sua casa e se mudar, deverá mais do que isso, dependendo da taxa de juros da hipoteca reversa.

Existem cinco maneiras de ter os fundos de uma hipoteca reversa distribuídos a você:

Montantes fixos: você pode pegar o dinheiro a que tem direito à vista. Mas você precisa receber a quantia em duas somas, com a segunda chegando um ano depois da primeira. Normalmente, esses tipos de hipotecas reversas vêm com uma taxa de juros fixa sobre o saldo devedor.

Pagamento de posse: Você pode receber os fundos como um pagamento mensal que dura enquanto você permanecer na casa. Essa hipoteca reversa geralmente tem uma taxa de juros ajustável.

Pagamento a prazo: você pode receber fundos mensalmente por um período especificado. Esses pagamentos mensais são geralmente maiores do que um pagamento de posse. A taxa de juros também é ajustável.

Linha de crédito: neste cenário, você não aceita dinheiro algum. Em vez disso, você tem uma linha de crédito que pode sacar a qualquer momento. A linha de crédito também cresce com o tempo com base em sua taxa de juros ajustável.

Misture e combine: você também pode combinar as opções acima. Por exemplo, você pode aceitar uma quantia inicial, digamos US $ 10.000 e, em seguida, optar pelo pagamento mensal a prazo de US $ 500. Se você quiser alterar as opções mais tarde, pode fazer isso pagando uma taxa administrativa, disse Stearns.

Quem deve considerar uma hipoteca reversa?

Se você quiser ficar em sua casa por um longo tempo após a aposentadoria e não deseja passá-la para seus filhos, uma hipoteca reversa pode funcionar para você. Se você também deseja preservar outros ativos ou investimentos na aposentadoria, uma hipoteca reversa é uma forma de obter mais fundos.

Os mutuários de hipotecas reversas ideais também são aqueles que acumularam economias de aposentadoria substanciais e diversificadas. “Mas eles têm uma riqueza considerável em sua casa e querem o máximo possível de fundos para gastar na aposentadoria”, disse Jack Guttentag, professor emérito de finanças da Wharton School da Universidade da Pensilvânia.

Quem deve evitar uma hipoteca reversa?

Se você não tiver capital suficiente em sua casa, uma hipoteca reversa não funcionará bem para você. Se você não compreender totalmente a hipoteca, também deve evitá-la. “São produtos complexos”, disse Nelson. “É uma loucura pensar que a equidade vai desaparecer.”

Se você quiser deixar sua casa para seus filhos depois de falecer ou sair de casa, uma hipoteca reversa também não é uma boa opção para você. Isso ocorre porque o saldo da hipoteca reversa deve ser pago - geralmente com a venda da casa.

O que pode dar errado com uma hipoteca reversa?

Execução hipotecária: se você não fizer o pagamento do imposto sobre a propriedade e do seguro, isso poderá desencadear uma execução hipotecária. Da mesma forma, se você não responder à correspondência anual de seu credor, isso também pode levar a um processo de execução hipotecária

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O impacto: Explorar execuções hipotecárias nos EUA

Infelizmente, infrações menores, como a não devolução de um cartão postal de residência, a falta de pagamento de imposto ou seguro de propriedade ou a manutenção inadequada podem levar à execução hipotecária rapidamente. Nesses casos, os idosos podem enfrentar longas batalhas estressantes para manter suas casas e às vezes eles ainda as perdem de qualquer maneira.

Cônjuge que não toma emprestado: Se seu cônjuge não for um co-tomador da hipoteca reversa quando você falecer, o que acontecerá a seguir depende de quando a hipoteca reversa foi feita.

Se foi retirado em 4 de agosto de 2014 ou depois, um cônjuge que não fez o empréstimo pode ficar em casa depois que o mutuário falecer - mas não receberá mais nenhum dos fundos do empréstimo - desde que atenda a esses requisitos de elegibilidade :

• Casado com o mutuário quando o empréstimo foi fechado

• Permanecer casado até que o mutuário morra

• Indicado como cônjuge não mutuário nos documentos do empréstimo

• Viver e continuar morando na casa como residência principal

• Capaz de provar a propriedade legal após a morte do mutuário

• Pagar os impostos e seguros e manter a manutenção da casa

O mutuário e o cônjuge devem atestar no fechamento do empréstimo e a cada ano seguinte que ainda são casados ​​e que o cônjuge é um cônjuge elegível que não toma o empréstimo. Quando o mutuário morre, o cônjuge deve certificar sua elegibilidade todos os anos. Se essas condições não forem atendidas, o cônjuge pode enfrentar a execução hipotecária.

Para hipotecas reversas contratadas antes de 4 de agosto de 2014, os cônjuges que não tomam empréstimos têm menos proteções. O credor não precisa permitir que o cônjuge que não fez o empréstimo permaneça em casa depois que o mutuário falecer. O mutuário e seu cônjuge podem pedir ao credor que solicite ao HUD que permita que o cônjuge que não fez o empréstimo permaneça na casa.

Se isso não acontecer, o cônjuge sobrevivente pode ser duramente atingido, recebendo um aviso de execução hipotecária semanas após a morte do marido ou da esposa.

Empréstimos não HECM: alguns credores oferecem sósias de HECM, mas com limites de empréstimo que excedem o limite FHA. Essas hipotecas reversas costumam ser semelhantes aos HECMs. Mas é importante entender todas as diferenças.

Corretores: Saiba como seu profissional de hipoteca reversa é pago. Se for pago com comissão, fique atento se o profissional o encorajar a pegar o máximo em dinheiro adiantado, o que significa uma comissão maior.

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“Isso é algo que você quer expor”, disse David Mullins, um planejador financeiro certificado em Richlands, Virgínia. “As pessoas não olham para hipotecas reversas até que se tornem uma necessidade. Eles podem estar desesperados. "

Alternativas para reverter hipotecas

Existem outras maneiras de os idosos desbloquearem o patrimônio que acumularam em suas casas ao longo das décadas, sem contrair uma hipoteca reversa. Se você precisa de patrimônio para seus anos de aposentadoria, é importante considerar todas as opções.

Reduzir: você pode vender sua casa atual e comprar um apartamento, condomínio ou casa menor mais barato para extrair patrimônio. A desvantagem é desistir da casa da família. Mas as vantagens potenciais incluem mudar-se para mais perto da família e comprar uma casa mais adequada para o envelhecimento.

Refinanciar: você pode refinanciar ou tirar uma nova hipoteca, se ainda não tiver uma, e sacar parte do patrimônio. A vantagem é que você pode acessar apenas o que precisa, mas ainda tem pagamentos mensais.

Empréstimo ou HELOC: você também pode tomar emprestado contra o valor da sua casa usando um empréstimo ou linha de crédito. Um empréstimo permite que você receba uma quantia inicial que você paga em prestações. Com uma linha de crédito, você pode pedir emprestado a qualquer momento, até o valor máximo. Você também deve fazer pagamentos mensais mínimos depois de pedir um empréstimo da linha de crédito.

https://www.usatoday.com/story/money/2019/06/12/reverse-mortgages-how-do-they-work-and-who-should-consider-one/2881617002/